מה הן ההשלכות של הליך חדלות פירעון על החייב?

חדלות פירעון, כפי שחלק מאיתנו מכירים ממבט מקרוב – הוא הליך של "אין ברירה". זהו מצב שבו חברה או יחיד, אינם מסוגלים לעמוד בהתחייבויות הכספיות שלהם כלפי הנושים. כאשר חברה או יחיד מוכרזים כחדלי פירעון, יש לכך השלכות רבות ומורכבות עליהם, על הנושים שלהם ועל כלל הסביבה העסקית. חשוב להבין שחדלות פירעון הוא הליך שעבר לא מעט שינויים במרוצת השנים.

בעבר, הליך סגירת החובות היה נקרא "פשיטת רגל" והוא נתפס כהליך מבייש, בעיקר בשל העובדה שהוא משפיע על ציון ה-bdi וגוזר על החייב גזר דין של חוסר יכולת להתנהל כלכלית ולקחת הלוואות בריביות סבירות למשך שנים קדימה. זה ממש כמו "אות קין" שמעניקים לחייב מול הבנקים. 

השפעות חיוביות ושליליות של הליך חדלות פירעון על החייב

חדלות פירעון, הליך שהחליף את הליך פשיטת הרגל, נועד לאפשר לחייבים למחוק את חובותיהם ולהתחיל מחדש מבחינה כלכלית. זוהי הדרך של המדינה לעזור לחייבים לאפס את המצב הכלכלי שלהם ולאפשר להם שיקום. מטרת ההליך היא מחיקת החובות של החייב, מה שמעניק לו הזדמנות לבנות מחדש את מצבו הכלכלי. עם זאת, הליך זה טומן בחובו גם לא מעט השפעות אשר מיטיבות או מאפילות על חייו של החייב לשנים קדימה:

השפעות חיוביות – הליך חדלות פירעון

הרווח המרכזי והחשוב ביותר של הליך חדלות הפירעון עבור החייב, הוא מחיקת החובות של החייב על ידי בית המשפט. החייב למעשה משתחרר מן החובות שהכבידו על חייו לאורך זמן ויכול לפתוח דף חדש מבחינה כלכלית. 

בהתאם לכך, במהלך ההליך החייב זוכה להקלות מיידיות כמו ביטול צווי הוצאה לפועל נגדו, עיכוב הליכים משפטיים של הנושים נגדו ועוד. הדבר נותן "אוויר לנשימה" ומאפשר לחייב לנהל את חייו באופן תקין יותר במהלך הטיפול בחובותיו.

עם סיום ההליך בהצלחה, החייב יכול לבנות מחדש את אמינותו הפיננסית, לחסוך ולצבור הון עצמי לקראת רכישות עתידיות כמו דירה או עסק משלו. זה מה שעשוי לאפשר לחייב לצאת לנופש בחו"ל לאחר ביטול צו עיכוב יציאה מהארץ שהוטל עליו בעבר. ההליך נותן לחייב הזדמנות לשיקום כלכלי ולחיים פיננסיים תקינים.

השפעות שליליות – ההשלכות של חדלות פירעון על החייב

לצד היתרונות הרבים, קיימות גם מספר השלכות (השפעות שליליות) להליך:

• רישום החייב במאגר נתוני אשראי – הדבר עלול להקשות על קבלת הלוואות ואשראי חדש, מה שמשפיע על ציון ה-BDI.

מתי נמחק bdi שלילי בפשיטת רגל? 

התשובה לשאלה זו היא מורכבת, מכיוון שכל מקרה לגופו. בעיקרון, אף אחד לא יכול להבטיח מחיקה של הציון אך ברוב המקרים ניתן לעשות זאת. הציון למעשה נובע מכמה מקורות כמו בנק ישראל, רשות האכיפה והגבייה, בנקים ועוד. כאשר ההגבלות מטעם רשויות אלה נמחקות, סביר להניח שציון ה-BDI גם הוא יעודכן. למשל, פשיטת רגל תימחק מהמערכת לאחר 7 שנים מהיום שבו קיבלת את ההפטר מבית המשפט.

• סימון החייב בבנק כמי שעבר הליך חדלות פירעון – הדבר עלול להשפיע על יחס הבנק אליו ועל אפשרויות ניהול החשבון הבנקאי שלו.
• פגיעה במוניטין האישי והעסקי של החייב.

אילו מגבלות מוטלות על החייב בהליך חדלות פירעון?

רבים מהחייבים אשר נכנסים להליך זה, כבר סובלים ממגבלות וקשיים רבים עוד לפני תחילת ההליך. בדרך כלל, הנושים שכבר פנו להוצאה לפועל ספגו הטלת סנקציות שפוגעות קשות באיכות חייהם, כגון:

מגבלות וקשיים לפני ההליך – לפני כניסתם להליך חדלות פירעון, רבים מהחייבים כבר סובלים מעיקול חשבונות הבנק, שכר ונכסים, צווי הגבלה שונים, איסור יציאה מהארץ ועוד. מצב זה יוצר קשיים כלכליים ניכרים בניהול החיים השוטפים, לחץ נפשי ופגיעה ביכולת התפקוד וההתנהלות התקינה. חייבים רבים מוצאים את עצמם במצב שבו הם אינם יכולים לעמוד בהוצאות מחייתם הבסיסיות, לשלם על צרכים רפואיים או לממש זכויות בסיסיות כמו יציאה לחופשה מחוץ לארץ. מצב זה פוגע קשות במצבם הנפשי לא פעם.

מגבלות במהלך ההליך – גם במהלך הליך חדלות הפירעון עצמו, החייב אינו משתחרר לחלוטין מהמגבלות. ההליך כולל צו איסור יציאה מהארץ, הגבלות בניהול חשבון הבנק כגון איסור על שימוש בשיקים וקבלת אשראי, וכן איסור הקמת תאגידים חדשים. חייבים רבים מביעים דאגה למקום מגוריהם ושואלים את השאלה: "האם בפשיטת רגל לוקחים את הבית?" – התשובה היא שמי שמחליט על כך הוא כונס הנכסים, בהתאם לצורך. חשוב להבין שלקיחת הבית היא הליך מורכב גם עבור כונס הנכסים, שיש לו השלכות לא רק על החייב אלא גם על גופים נוספים. לכן, זה יקרה רק אם אין מוצא אחר.

למרות הקשיים, חשוב לזכור שמטרת ההליך היא בסופו של דבר לאפשר לחייב להשתחרר מנטל החובות ולשקם את מצבו הכלכלי. ההתמודדות עם ההגבלות ועם התשלומים שצריך לשלם במסגרת הסדר חובות, היא חלק מתהליך שבסופו החייב יוכל להתחיל בחיים חדשים מבלי לסחוב עוד את החובות הכבדים שהכריעו אותו בעבר.

מהם השלבים של הליך חדלות פירעון?

בדרך כלל, בחירה בהליך הזה תהיה התחנה האחרונה, שבה מוטב שהחייב לא יעבור כלל – אך במקרים מסויומים פשוט אין ברירה וזו תהיה האפשרות הטובה ביותר: האפשרות היחידה שמאפשרת פתיחת דף חדש.

את הליך חדלות הפירעון ניתן לחלק לארבעה שלבים עיקריים:

• הגשת בקשה לפתיחת ההליך – השלב הראשון הוא הגשת בקשה לבית המשפט לפתיחת ההליך. החייב, באמצעות עורך הדין, מגיש בקשה רשמית הכוללת את פרטיו האישיים, רשימה מלאה של נכסיו והתחייבויותיו והסבר מדוע הוא מעוניין לפתוח בהליך.

לבקשה צריכים להיות מצורפים מסמכים התומכים במצבו הכלכלי של החייב, כמו: דוחות כספיים, הודעות מהבנק על חשבונות מוגבלים, התראות על חובות ועיקולים ועוד. החייב צריך להוכיח כי הוא עומד בקריטריונים של חדלות פירעון – הוא אינו מסוגל לעמוד בהחזר החובות באופן סביר. שלב הגשת הבקשה הוא קריטי על מנת לשכנע את בית המשפט לפתוח בהליך ולקבל צו שיקום כלכלי.

• גיבוש תוכנית שיקום כלכלי – אם בית המשפט מאשר את פתיחת הליך חדלות הפירעון, השלב הבא הוא גיבוש תוכנית שיקום כלכלי על ידי הממונה. הממונה בוחן את מצבו הכלכלי של החייב בצורה מקיפה – הכנסות, נכסים, התחייבויות ויכולת החזר. על סמך בחינה זו הממונה בונה תוכנית אישית לשיקום כלכלי שכוללת המלצות שונות כגון: מכירת נכסים מסוימים וחלוקת הכספים לנושים, הסדרי חובות לנושים וקבלת הכשרה מקצועית.

מטרת התוכנית היא לאזן בין צרכי החייב להשתקם לבין האינטרסים של הנושים לקבל כמה שיותר מהחוב. התוכנית מותאמת למאפיינים הייחודיים של כל חייב.

כמה משלמים בפשיטת רגל/חדלות פירעון?

התשובה משתנה בהתאם לנסיבות של כל אדם, גובה החובות, יכולת ההשתכרות ופרמטרים נוספים. כדי לדעת את התשובה המדויקת ואף לעשות מאמצים על מנת להפחית את הסכום, כדאי לפעול כמה שיותר מהר – מה שעשוי לתת ודאות וביטחון לנושים. ככל שפועלים יותר מהר, כך הסיכויים להשגת הסדר חובות שמיטיב עם מצבכם גבוה יותר.

• דיון בפני סמכות אחראית – לאחר גיבוש התוכנית, מתקיים דיון בהשתתפות החייב, הנושים והסמכות האחראית – שופט או רשם. בדיון נבחנים פרטי התוכנית, עמדות הצדדים והאיזונים שנעשו.

לחייב ולנושים יש אפשרות להביע את טענותיהם בנוגע לתוכנית ולהציע שינויים. הסמכות האחראית שוקלת את כל הנתונים ומחליטה על אישור התוכנית כמו שהיא או עם שינויים.

מטרת הדיון היא לייצר תוכנית מוסכמת ככל האפשר שמשקפת איזון הוגן בין כל הצדדים. אישור התוכנית על ידי הסמכות האחראית מהווה ציון דרך משמעותי בהתקדמות ההליך.

• יישום תוכנית השיקום ושחרור מחובות – לאחר אישור התוכנית, החייב פועל ליישומה – מוכר נכסים, מעביר תשלומים לנושים, עובר הכשרה מקצועית וכדומה. הממונה מוודא כי החייב מבצע את התוכנית במלואה. בתום יישום התוכנית, החייב מגיש בקשה למחיקת יתרת חובותיו שטרם נפרעו. אם הוא עמד בתנאי התוכנית, יתרת חובותיו ותימחק והחייב ישוחרר מהם אחת ולתמיד.

שלב זה הוא שיאו של ההליך – החייב משתחרר מהחובות שהכבידו עליו ויכול להתחיל בחיים כלכליים חדשים ללא נטל העבר. זהו השלב המכריע בשיקומו האישי והכלכלי של החייב.

קיימות כיום חברות בשוק, שכל עיסוקן הוא להציע סיוע לפושטי רגל באמצעות מתן הלוואות לפושטי רגל. מומלץ לנקוט במשנה זהירות בנושא זה, ובכל אופן תמיד להתייעץ עם עורך דין לפני כן.

החשיבות של ליווי משפטי מקצועי

מיותר לציין שהליך חדלות פירעון הוא מורכב, וכרוך בהיבטים משפטיים ופיננסיים רבים. גם פשיטת רגל הוא הליך מורכב לא פחות, שבו אנשים רבים חוששים למצב הרכוש שעלול להישמט מבעד לרגליהם – לכן חשוב לעבוד עם ייעוץ משפטי מקצועי צמוד.

לפניך נושאים עיקריים שבהם עורך דין יכול להעניק סיוע במסגרת ההליכים:

• סיוע מקיף בהכנת התיק והגשת בקשה לבית המשפט – עורך דין חדלות פירעון יודע בדיוק אילו מסמכים יש לצרף לבקשה לבית המשפט כדי להוכיח את מצבו הכלכלי של החייב. הוא יכול לסייע באיסוף מסמכים רלוונטיים כגון דוחות כספיים, התראות על חובות, מסמכי הוצאה לפועל ועוד. כמו כן, עורך הדין ינסח את הבקשה בצורה ברורה ומנומקת שתשכנע את בית המשפט לאשר את פתיחת ההליך.

• ייצוג מקצועי מול כל הגורמים הרלוונטיים – עורך הדין מלווה את החייב ומייצג אותו בפני כל הגורמים המעורבים בהליך, כולל בית המשפט, הממונה על הליכי חדלות פירעון, נציגי בנקים ונושים. ייצוג משפטי מקצועי הוא חיוני כדי להבטיח שזכויות החייב ישמרו לאורך כל שלבי ההליך וכי הוא יקבל יחס הוגן ושוויוני.

• סיוע בגיבוש תוכנית שיקום יעילה ומותאמת – עורך דין מנוסה יכול לסייע לחייב להבין טוב יותר את מצבו הכלכלי, ולגבש יחד איתו את תוכנית השיקום האופטימלית עבורו. עורך הדין יוודא כי התוכנית מאזנת בין האינטרסים של החייב לבין אלו של הנושים, ושהיא מותאמת לצרכים וליכולות של החייב.

• ליווי צמוד ביישום תוכנית השיקום – גם בשלב יישום תוכנית השיקום, הכולל מימוש נכסים, העברת תשלומים לנושים ועוד, החייב זקוק לליווי צמוד של עורך דין. הייצוג המשפטי מבטיח שהתהליך יתבצע בהתאם לתוכנית שאושרה וימוצה לטובת שיקומו של החייב.

לסיכום

אם ברצונך לדעת מהן דרכי הפעולה הטובות ביותר למצב שלך, עו"ד אריק ינאי יסייע לך לפעול נכון ולסיים עם ההליך בזמן קצר, תוך צמצום חוסר הוודאות בתהליכים למינימום. עו"ד ינאי הינו מומחה מוביל ומנוסה בליווי משפטי של הליכי חדלות פירעון, מזה למעלה מ-18 שנים. זאת, כאשר לצידו עומדים ניסיון רב בהכנת בקשות איכותיות, ייצוג יעיל מול כל הגורמים הרלוונטיים, גיבוש תוכניות שיקום וליווי צמוד של החייבים לאורך כל הדרך. ניתן ליצור קשר לייעוץ ראשוני.