הקדמת פירעון צו תשלומים לקבלת פטור מזורז במסגרת הליך שיקום כלכלי איך עושים את זה נכון

כמו הרבה חייבים אחרים, יכול להיות שקיבלת גם את ההחלטה לשקם כלכלית את המצב שלך, אך נתקלת בבעיה – תשלום גבוה מאוד של ריביות ופריסת חוב ש"תוקעת" אותך מעתה ולעוד הרבה חודשים או שנים קדימה. חייבים רבים, שמעו על אפשרות קיימת של הקדמת תשלומים בתכנית חדלות פירעון ואפשרות לקבל את ההפטר מהחובות בהליך מזורז, שמאפשר להם לסיים עם זה אחת ולתמיד.

נשאלת השאלה – האם בכלל ניתן לבצע הקדמה של תשלומים בתכנית כזו? אז לפני שניכנס לליבת הסוגייה, חשוב להבין תחילה, מהי תכנית פירעון ומהי מטרתה.
תוכנית פירעון היא למעשה מתווה, אשר מאפשר לחייבים עם חובות כבדים לפרוס את התשלומים שלהם על פני תקופה ארוכה יותר, על מנת לשקם את מצבם הכלכלי. אך האם ניתן באמת לקצר תקופה זו באמצעות פירעון מוקדם? התשובה הקצרה: כן. התשובה המפורטת יותר – במאמר הבא.

מהי למעשה תכנית פירעון?

אנשים שנקלעו לחובות כבדים ומעוניינים לצאת מהמצב שאליו נכנסו בדרך מסודרת, יכולים לקבל תכנית תשלומים מותאמת אישית – זהו למעשה הרעיון של תכנית פירעון, המוצעת במסגרת הליכים של חדלות פירעון.

כשאדם פונה לבית המשפט בבקשה להכרזה על עצמו כחדל פירעון (אחד שאינו מסוגל להחזיר את חובותיו), בית המשפט ממנה נאמן שבודק לעומק את מצבו הכלכלי. הנאמן בודק את הכנסותיו והוצאותיו של האדם, את נכסיו, חסכונותיו ומצבו המשפחתי, ומנסה להבין מדוע נקלע לחובות. על בסיס המידע הזה הנאמן מציע תוכנית פירעון מותאמת אישית, בה קיימת המלצה על גובה תשלום חודשי וגם על מימוש נכסים שיסייעו בפירעון החוב. במסגרת התכנית, החייב נדרש גם לתשלום אגרת חדלות פירעון.

התוכנית מוגשת לאישור בית המשפט, שיכול לאשר אותה כמו שהיא או לערוך בה שינויים. לאחר אישור התוכנית, החייב מקבל צו חדלות פירעון, מתחיל תהליך של שיקום כלכלי שנמשך בין 18 ל- 36 חודשים. במהלך התקופה הזו, האדם משלם מדי חודש את הסכום שנקבע בתוכנית, והכסף מחולק לנושים על פי סדרי עדיפויות.

בתום תקופת השיקום, אם אותו אדם עמד בתשלומים, בית המשפט יכול לתת לו הפטר – כלומר למחוק את יתרת החובות שלו. כך הוא יכול להתחיל מחדש בחיים כלכליים רגילים, ללא נטל החובות. מכאן אנו יכולים להבין כי תוכנית פירעון נועדה כדי לאזן בין צורכי הנושים לקבל את כספם, לבין מתן הזדמנות לחייב לשקם את מצבו באופן הדרגתי.

האם כדאי להקדים תשלום של חדלות פירעון כדי לקבל הפטר מוקדם?

אדם שנמצא בתהליך שיקום כלכלי עם תוכנית פירעון ל-36 חודשים, עשוי לשאול את עצמו האם כדאי לנסות ולהקדים את התשלומים שניתנו לו בצו התשלומים במסגרת חדלות פירעון, כדי לסיים את התהליך מוקדם יותר ולקבל הפטר. לדוגמא, אם חל שיפור במצבו הכלכלי ויש לו יכולת להגדיל את התשלומים.

על פניו נראה שזו אפשרות טובה – לסיים את התשלומים מהר יותר ולהשתחרר מהחובות. אולם, יש כמה דברים שכדאי לקחת בחשבון לפני שמקדימים תשלומים באופן משמעותי. ראשית, חשוב לוודא שהגדלת התשלום לא תפגע ביכולת לעמוד בהוצאות מחייה בסיסיות. כמו כן, כדאי לברר עם הנאמן מהן ההשלכות על ההפטר – האם הוא אכן יינתן מוקדם יותר בהתאם. יש מצבים שבהם דווקא כדאי למתן את קצב הפירעון, כדי להבטיח יציבות כלכלית לטווח ארוך. בשל כך, חשוב להתייעץ עם הגורמים הרלוונטיים לפני שמשנים באופן מהותי את התכנית. עדיף לקבל הקדמה הדרגתית ומבוקרת, כזו שלא תסכן את היציבות הכלכלית ואת הסיכוי להשתקם לחלוטין בעתיד.

פירעון מוקדם של תוכנית פירעון – יתרונות וחסרונות

אדם שנמצא בתהליך שיקום כלכלי עשוי לרצות לבצע פירעון מוקדם של תוכנית הפירעון שלו, כדי לסיים את התהליך במהירות ולזכות בהפטר חובות. אך האם זה אפשרי? ומהם היתרונות והחסרונות בכך?

מצד אחד, פירעון מוקדם מאפשר לחייב לסיים את התקופה שהתחילה בצו שיקום כלכלי, לסיים אותה במהירות ולהשתחרר מהחובות. זה גם עשוי להיטיב עם הנושים אשר יקבלו את כספם מוקדם יותר. מנגד, הדבר עלול לעורר חשד שמא החייב הסתיר נכסים או הכנסות, ולכן יש הגבלות חוקיות על אפשרות זו. על פי החוק, בית המשפט רשאי לאשר בקשה לפירעון מוקדם רק אם השתכנע שאין בכך ניצול לרעה של הליכי חדלות הפירעון. אם הבקשה תאושר, החייב יזכה בהפטר מוקדם יותר. אך יש לפעול בזהירות ושקיפות בנושא רגיש זה.

ודאי שאלת את עצמך: מהם התנאים שבהם חייב צריך לעמוד לזכות בפירעון מוקדם? את התשובה לכך ניתן למצוא בהמשך המאמר.

מהם התנאים לאישור פירעון מוקדם במסגרת שיקום כלכלי?

• הוכחת מקור מימון חדש – על החייב להציג תיעוד מפורט של מקורות המימון החדשים המאפשרים לו לבצע תשלום מוקדם. לצורך הדוגמה, אם החייב קיבל ירושה או פיצויים, עליו להראות את צו הירושה או את הסכם הפשרה. במקרה של זכייה בהגרלה יש להציג את כתב הזכייה הרשמי ואסמכתאות על קבלת הסכום בפועל. המטרה היא להוכיח כי מדובר בכסף חדש שלא היה ברשות החייב קודם, ולא הכנסות שהוסתרו.
• שמירה על יכולת קיום בכבוד – החייב צריך להגיש תצהיר ובו פירוט מלא של הכנסותיו, הוצאותיו ונכסיו לאחר הפירעון המתוכנן. עליו להוכיח שיישאר לו די כסף לממן דיור, מזון, בריאות, חינוך ילדים וצרכים בסיסיים אחרים. אם הפירעון יותיר את החייב ללא יכולת לממן את הקיום שלו בכבוד, בית המשפט לא יאשר פירעון מוקדם.
• פירעון הדרגתי ולא מיידי – עדיף שהחייב יבקש לחלק את הסכום למספר תשלומים על פני מספר חודשים, ולא יבצע תשלום אחד מיידי של כל הסכום. פירעון הדרגתי נותן לבית המשפט ביטחון שהכסף אכן הגיע באופן חוקי ולא הוסתר בעבר.
• אישור בית המשפט – בית המשפט יבחן את כל המסמכים שהוגשו על ידי החייב ויחליט האם לאשר את הבקשה או לא, לפי שיקול דעתו. הוא רשאי גם לאשר רק חלק מהסכום המבוקש. החלטת בית המשפט תתבסס הן על טובת החייב והן על טובת הנושים.
• הסכמת הנאמן – הנאמן יידרש להסביר האם להערכתו הפירעון המוקדם עלול לסכן את יכולת השיקום וההתאוששות של החייב בטווח הארוך. הוא יכול להמליץ לבית המשפט לאשר או לדחות את הבקשה.

 עמידה בכל התנאים הללו באופן מלא ושקוף תאפשר פירעון מוקדם תוך הגנה מרבית על האינטרסים של החייב והנושים כאחד.

מדוע חשוב להתייעץ עם עורך דין טרם פירעון מוקדם של תוכנית פירעון?

קיימות סיבות רבות בגינן כדאי להתייעץ עם עורך דין חדלות פירעון לפני שמגישים בקשה לפירעון מוקדם של תוכנית פירעון, כאשר העיקריות שביניהן:

• ידע מקצועי ומומחיות – עורך דין חדלות פירעון הינו בעל ידע נרחב ומעמיק בתחום זה, לרבות הבנה מלאה של החקיקה ופסיקת בתי המשפט. הוא מכיר את כל התנאים, הדרישות וההליכים הנחוצים על מנת להגיש בקשה איכותית ותקינה לפירעון מוקדם. בנוסף, לעורך הדין ניסיון רב בהגשת בקשות מסוג זה וטיפול בתיקי חדלות פירעון. המומחיות שלו חיונית על מנת להבין כיצד להתאים את הבקשה לנסיבות הספציפיות של החייב.
• סיוע באיסוף מסמכים – עורך הדין יודע בדיוק אילו מסמכים ואסמכתאות נחוצים על מנת לשכנע את בית המשפט שיש בסיס תקין לבקשת הפירעון המוקדם. הוא יסייע לחייב לאתר ולהשיג מסמכים כגון צווי ירושה, הסכמי פשרה, אישורי זכייה וכדומה. יתר על כן, הוא ידריך את החייב כיצד להוכיח שרמת חייו לא תיפגע לאחר הקדמת התשלומים במסגרת הליכי חדלות פירעון.
• ניסוח מקצועי של הבקשה – עורך הדין ינסח את הבקשה בצורה בהירה, תמציתית ומנומקת היטב מבחינה משפטית. הניסוח חייב להיות איכותי ומשכנע כדי שבית המשפט יאשר את הבקשה. עורך דין מנוסה ידע להציג את המקרה בצורה ההולמת ביותר.
• ייצוג משפטי בבית המשפט – עורך הדין ייצג את החייב בעת הדיון בבקשה בבית המשפט. הוא יציג את הטיעונים, ישיב לשאלות ויתרום מהידע המשפטי שלו על מנת לשכנע בצדקת הבקשה. ייצוג מקצועי ומיומן תורם באופן משמעותי להעלאת סיכויי ההצלחה.
• משא ומתן מול הנושים – במידת הצורך, עורך הדין ינהל משא ומתן עם הנושים ויסביר להם מדוע האינטרס שלהם הוא לאשר פירעון מוקדם. הוא יפעל לקבלת הסכמתם, או לפחות כדי לא לעורר את ההתנגדות שלהם, ובכך יגדיל הסיכויים לאישור בית המשפט.

מכאן אנו יכולים להבין כי עורך דין המתמחה בחדלות פירעון יכול לסייע רבות בהליך מורכב זה ולהגדיל משמעותית את הסיכויים להשגת פירעון מוקדם.

הגיע הזמן לפעול למען עתיד כלכלי בטוח – משרד עו"ד אריק ינאי

עו"ד אריק ינאי מתמחה בליווי לקוחות במסגרת הליכי חדלות פירעון, לרבות סיוע בהשגת אישור לפירעון מוקדם של תוכניות פירעון. בעזרת ידע מקצועי, ניסיון רב ויחס אישי עו"ד ינאי שם לעצמו כמטרה, לסייע ללקוחות להתאושש כלכלית ולבנות עתיד טוב יותר. לא כדאי להשאיר את המצב הקיים כמו שהוא – מומלץ לפנות עוד היום לייעוץ ולקבלת מענה מיטבי, לפתיחת דף חדש בחייך!